Применение искусственного интеллекта в персональных финансах: формирование осознанного управления финансовым состоянием и рисками на примере платформы Monetrix

The Application of Artificial Intelligence in Personal Finance: Fostering Mindful Financial Management and Risk Mitigation Using the Example of the Monetrix Platform

Высшая школа экономики — Санкт-Петербург, Российская Федерация, Санкт-Петербург

Vysshaya shkola ekonomiki — Sankt-Peterburg (National Research University Higher School of Economics — Saint Petersburg), Russian Federation, Saint Petersburg

Ильхан Димович Абдулгужин

Ilkhan D. Abdulguzhin

cтудент, cоучредитель и генеральный директор ООО «Монетрикс»

Student, Co-Founder and Director General of Monetrix LLC

e-mail: ilhan.abdulguzhin@yandex.ru

e-mail: ilhan.abdulguzhin@yandex.ru

194100, Российская Федерация, г. Санкт-Петербург, Лесной проспект, д. 59, корп. 1, кв. 49. Тел. +7 (927) 350-21-03.

59 Lesnoy Avenue, block 1, apt. 49, St. Petersburg, Russian Federation, 194100. Phone +7 (927) 350-21-03.

Аннотация. В статье исследуется роль технологий искусственного интеллекта в управлении личными финансами в контексте нарастающей цифровизации финансового сектора России. Рассматриваются ключевые проблемы современного пользователя финансовых услуг: фрагментированность данных, низкая финансовая осознанность и отсутствие инструментов системного управления рисками. На примере российской FinTech-платформы Monetrix анализируются подходы к построению систем AI-гиперперсонализации, агрегации финансовых данных через Open Banking API и формирования индекса финансового здоровья. Исследование опирается на международный опыт платформ Betterment, Wealthfront и Mint, а также кейс JPMorgan GenAI Coach, данные Банка России и аналитического центра НАФИ (2024), академические работы по поведенческой экономике и концепции финансового здоровья CFPB. Методологической основой выступает комбинация систематического обзора литературы, метода кейс-стади и функционального картирования конкурентного ландшафта. Сравнительный анализ охватывает шесть крупнейших PFM-платформ российского рынка по шести функциональным параметрам, а эмпирическая часть работы опирается на данные двух фокус-групп (N=50). Обосновывается тезис о том, что комплексная интеграция ИИ в персональные финансы — при условии соблюдения принципов объяснимости алгоритмов и защиты данных — способна статистически значимо улучшить качество финансовых решений и снизить подверженность рискам; верификация данного тезиса требует проведения рандомизированного контролируемого эксперимента на расширенной выборке.

Abstract. This article examines the role of artificial intelligence in personal finance management in the context of Russia's accelerating financial sector digitalisation. It addresses key challenges facing modern financial service users — data fragmentation, low financial awareness, and the absence of systemic risk management tools. Using the Russian FinTech platform Monetrix as an in-depth case study, the paper analyses AI hyperpersonalisation architectures, Open Banking API data aggregation, and financial health index formation. The research builds on the international experience of Betterment, Wealthfront, and Mint plantorms, as well as JPMorgan GenAI Coach case, data from the Bank of Russia and NAFI Research Center (2024), academic work in behavioral economics, and the CFPB financial well-being framework. The methodology combines systematic literature review, case study method, and functional mapping of the competitive landscape. The comparative analysis covers six largest PFM platforms in the Russian market with tracking of six functional parameters, and the empirical part of the study is based on data of two focus groups (N=50). The study substantiates that comprehensive AI integration in personal finance — subject to algorithmic explainability and data privacy — can statistically significantly improve financial decisions quality and reduce risk exposure; verification of this thesis requires a randomised controlled experiment on an expanded sample.

Ключевые слова: искусственный интеллект; персональные финансы; финансовое здоровье; управление рисками; финтех; Open Banking; гиперперсонализация; финансовый аватар; машинное обучение; поведенческая экономика.

Keywords: artificial intelligence; personal finance; financial health; risk management; fintech; Open Banking; hyperpersonalisation; financial avatar; machine learning; behavioral economics.

Библиографический список

References

1. Thaler R.H., Sunstein C.R. Nudge: Improving Decisions About Health, Wealth and Happiness. — New Haven: Yale University Press, 2008. — 293 p.

2. Iyengar S.S., Lepper M.R. When Choice is Demotivating: Can One Desire Too Much of a Good Thing? // Journal of Personality and Social Psychology. — 2000. — Vol. 79. — no. 6. — pp. 995–1006.

3. Goodell J.W., Kumar S., Lim W.M., Pattnaik D. Artificial intelligence and machine learning in finance: Identifying foundations, themes, and research clusters from bibliometric analysis // Journal of Behavioral and Experimental Finance. — 2021. — Vol. 32. — p. 100577.

4. Cao L. AI in Finance: Challenges, Techniques, and Opportunities // ACM Computing Surveys. — 2022. — Vol. 55. — no. 3. — pp. 1–38.

5. Чеботарева З.В., Шаповал Е.В., Антоненко О.А., Жданова Л.В. Особенности встраивания функций искусственного интеллекта в систему экономической безопасности организаций лёгкой промышленности // Вестник ИПБ (Вестник профессиональных бухгалтеров). — 2026. — № 1. — С. 4-11.

6. Рожнова О.В. Будущее бухгалтерского учета: проблема неопределённости и роль искусственного интеллекта // Вестник ИПБ (Вестник профессиональных бухгалтеров). — 2026. — № 3. — С. 28-33.

7. Quantitative Analysis of Investor Behavior (QAIB): 30th Annual Report. — Marlborough, MA: DALBAR, Inc., 2024. –1 p.

8. Uhl M., Rohner P. Robo-Advisors Versus Traditional Investment Advisors: An Unequal Game // Journal of Wealth Management. — 2018. — Vol. 21. — no. 1. — pp. 44–50.

9. D'Acunto F., Prabhala N., Rossi A.G. The Promises and Pitfalls of Robo-Advising // Review of Financial Studies. — 2019. — Vol. 32. — no. 5. — pp. 1983–2020.

10. Thaler R.H. Misbehaving: The Making of Behavioral Economics. — New York: W.W. Norton & Company, 2015. — 432 p.

11. Kanaparthi V. AI-based Personalization and Trust in Digital Finance. — Northlake, Texas: arXiv, 2024. — 9 p.
DOI: 10.48550/arXiv.2401.15700.

12. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Financial well-being: The goal of financial education. — Washington: CreateSpace Independent Publishing Platform, 2015. — 48 p.

13. Heck P., Ratcliffe C., Tibbitts E. Consumer Financial Well-Being: Does Scale Choice Alter the Measure? // Journal of Financial Literacy and Wellbeing. — 2024. — no. 2. — pp. 171–190.

14. Lusardi A., Mitchell O.S. The Economic Importance of Financial Literacy: Theory and Evidence // Journal of Economic Literature. — 2014. — Vol. 52. — no. 1. — pp. 5–44.

15. Cepa K., Chege W., Celik N., Warren A., Patil R. Financial Health Pulse: 2023 U.S. Trends Report. — Chicago: Financial Health Network, 2023. — 69 p.

16. Talasila S.D. AI-Driven Personal Finance Management: Revolutionizing Budgeting and Financial Planning // International Research Journal of Engineering and Technology (IRJET). — 2024. — Vol. 11. — no. 7. — pp. 397–407.

17. Philippon T. The Fintech Opportunity // NBER Working Paper. — Cambridge, MA: National Bureau of Economic Research. — 2016. — no. 22476. — 25 p.

1. Thaler R.H., Sunstein C.R. Nudge: Improving Decisions About Health, Wealth and Happiness. New Haven, Yale University Press Publ., 2008. 293 p.

2. Iyengar S.S., Lepper M.R. When Choice is Demotivating: Can One Desire Too Much of a Good Thing? Journal of Personality and Social Psychology, 2000, Vol. 79, no. 6, pp. 995–1006.

3. Goodell J.W., Kumar S., Lim W.M., Pattnaik D. Artificial intelligence and machine learning in finance: Identifying foundations, themes, and research clusters from bibliometric analysis. Journal of Behavioral and Experimental Finance, 2021, Vol. 32, p. 100577.

4. Cao L. AI in Finance: Challenges, Techniques, and Opportunities. ACM Computing Surveys, 2022, Vol. 55, no. 3, pp. 1–38.

5. CHebotareva Z.V., SHapoval E.V., Antonenko O.A., ZHdanova L.V. Osobennosti vstraivaniya funktsiy iskusstvennogo intellekta v sistemu ekonomicheskoy bezopasnosti organizatsiy legkoy promyshlennosti [Features of Embedding Artificial Intelligence Functions in the System of Economic Security of Light Industry Organizations]. Vestnik IPB (Vestnik professional'nyh buhgalterov), 2026, no. 1, pp. 4–11 (in Russ.).

6. Rozhnova O.V. Budushchee bukhgalterskogo ucheta: problema neopredelennosti i rol' iskusstvennogo intellekta [The Future of Accounting: The Challenge of Uncertainty and the Role of Artificial Intelligence]. Vestnik IPB (Vestnik professional'nyh buhgalterov), 2026, no. 3, pp. 28–33 (in Russ.).

7. Quantitative Analysis of Investor Behavior (QAIB): 30th Annual Report. Marlborough, MA, DALBAR Publ., 2024. 1 p.

8. Uhl M., Rohner P. Robo-Advisors Versus Traditional Investment Advisors: An Unequal Game. Journal of Wealth Management, 2018, Vol. 21, no. 1, pp. 44–50.

9. D'Acunto F., Prabhala N., Rossi A.G. The Promises and Pitfalls of Robo-Advising. Review of Financial Studies, 2019, Vol. 32, no. 5, pp. 1983–2020.

10. Thaler R.H. Misbehaving: The Making of Behavioral Economics. New York, W.W. Norton & Company Publ., 2015. 432 p.

11. Kanaparthi V. AI-based Personalization and Trust in Digital Finance. Northlake, Texas, arXiv Publ., 2024. 9 p.
DOI: 10.48550/arXiv.2401.15700.

12. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Financial well-being: The goal of financial education. Washington, CreateSpace Independent Publishing Platform, 2015. 48 p.

13. Heck P., Ratcliffe C., Tibbitts E. Consumer Financial Well-Being: Does Scale Choice Alter the Measure? Journal of Financial Literacy and Wellbeing, 2024, no. 2, pp. 171–190.

14. Lusardi A., Mitchell O.S. The Economic Importance of Financial Literacy: Theory and Evidence. Journal of Economic Literature, 2014, Vol. 52, no. 1, pp. 5–44.

15. Cepa K., Chege W., Celik N., Warren A., Patil R. Financial Health Pulse: 2023 U.S. Trends Report. Chicago, Financial Health Network Publ, 2023. 69 p.

16. Talasila S.D. AI-Driven Personal Finance Management: Revolutionizing Budgeting and Financial Planning. International Research Journal of Engineering and Technology (IRJET), 2024, Vol. 11, no. 7, pp. 397–407.

17. Philippon T. The Fintech Opportunity. NBER Working Paper. Cambridge, MA, National Bureau of Economic Research Publ., 2016, no. 22476, 25 p.

Для цитирования

For citation

Абдулгужин И.Д. Применение искусственного интеллекта в персональных финансах: формирование осознанного управления финансовым состоянием и рисками на примере платформы Monetrix // Вестник ИПБ (Вестник профессиональных бухгалтеров). — 2026. — № 4. — С. 36-47.

Abdulguzhin I.D. Primenenie iskusstvennogo intellekta v personal'nykh finansakh: formirovanie osoznannogo upravleniya finansovym sostoyaniem i riskami na primere platformy Monetrix [The Application of Artificial Intelligence in Personal Finance: Fostering Mindful Financial Management and Risk Mitigation Using the Example of the Monetrix Platform]. Vestnik IPB (Vestnik professional'nyh buhgalterov), 2026, no. 4, pp. 36–47 (in Russ.).